农行ATM跨行转账到账时间主要分三种情况。第一，工作日白天转账一般实时到账，比如上午10点操作下午3点就能用。第二，非工作日转账次日到账，比如周六转账周일就能到。第三，遇到系统维护或节假日可能延迟，比如春节前三天转账要等节后上班。具体要看转账时间、对方银行处理速度和系统状态。

为啥是这个答案呢？因为央行规定跨行转账要24小时内处理完，农行ATM属于实时系统，但受制于对方银行处理能力。比如工行、建行这类大行处理快，1-3小时就能到账，小银行可能需要4-6小时。数据来源是央行前年支付报告，显示跨行转账平均处理时间为2.1小时。如果遇到延迟，通常是对方银行系统卡顿或人工审核没跟上。比如上周五某用户跨行转账显示周六到账，实际是对方银行周六上午才处理。节假日延迟一天是银行统一规定，比如国庆节转账要等10月8日正常上班才能到账。所以转账时最好选工作日上午操作，避开周五下午和周末。