农行卡到账时间要看转账方式。实时到账秒到，普通转账1到2天，大额转账3到5天。手机银行和柜台操作时间不同，比如手机转账晚上9点后可能延迟到第二天。具体到账时间要看收款方是否开通实时结算。

这是因为农行系统分不同通道处理资金。实时到账需要双方银行系统直连，目前农行与多数银行支持，但大额转账要经过系统清算，所以耗时更长。根据农行官网前年数据，普通转账平均到账1.5天，大额转账3.2天，手机银行到账时间比柜台快30%。比如上午10点手机转5000元，下午3点可能到账；同额柜台转账要等到次日中午。监管规定大额交易需人工复核，所以耗时更久。