农行ATM机跨行转账一般情况是实时到账，就是马上到账。如果遇到节假日或者银行系统维护，可能会延迟两三个小时。比如上周三下午三点转账，客户说下午四点半就收到钱，但如果是晚上十点操作，可能第二天早上才能到账。

为什么这样呢？因为跨行转账要经过农行系统、对方银行系统、央行清算中心三个环节。比如你用农行ATM转建行，钱先到农行清算系统，再转到建行清算系统，到建行账户。正常情况下这些环节都是秒级处理，但遇到系统故障或高峰期就会卡住。根据央行前年数据显示，跨行转账平均处理时间是1分12秒，但节假日峰值时处理时间能达到8分钟以上。比如春节前三天，某银行跨行转账延迟率高达37%，主要因为清算中心服务器压力大。如果对方银行当天没有处理跨行业务（比如周末），转账就会顺延到下一个工作日。所以转账时间跟银行系统状态、对方银行处理速度、当天业务量都有关系。