要选靠谱平台得先看有没有金融牌照，这个很重要，银去年查了，关掉了一百多个不合规的，现在合规的不到二十个了。利率别太高，年化超过12%的容易暴雷，像大前年行业平均才8.5%。看用户评价，超过三个月没还钱的案例超过5%的慎投，还有得查平台有没有银行存管，资金流向透明不透明很关键。

为什么这么选呢？因为银前年6月的数据显示，持牌p2p平均逾期率不到0.3%，而没牌照的能达到2.1%——差了六倍多。合规平台利率集中在6%-10%，像某头部平台大前年报写着年化8.2%，比行业均值低1.3%。用户投诉里，资金挪用占投诉量38%，平台跑路占29%，所以得看有没有银行托管资金。比如某平台被曝挪用3亿，结果因为银行存管拦截了2.8亿，只亏了2000万，这就是合规的好处。但要注意有些小平台假装有存管，得去央行系统查备案号，像某平台大前年9月备案号查不到，结果年底就暴雷了。得看还款记录，超过三个月没还的超过5%的平台，大前年平均坏账率高达17%，比行业高15倍。所以综合看，持牌、低利率、存管透明、逾期率低这四个点最实在。