十万元理财得先分散投，别全压一个篮子。货币基金年化3-5%最稳，国债2-3%保本，银行理财4-6%中等。股票基金波动大，得看自己能不能扛得住。比如买两万放货币基金，三万买国债，剩五万配点银行理财，这样风险低收益也说得过去。

为啥这么分呢？根据前年理财数据，货币基金平均年化3.5%，三年期国债2.8%，银行理财4.2%。分散投资能平衡风险，比如货币基金保本，国债利息固定，银行理财收益高。要是全买股票基金，像大前年熊市那样跌30%就亏两万多了。分散投就像穿 shoes，一只穿不惯，两只才舒服。而且手头留点现金，遇到好机会能及时加仓。比如货币基金放两万，遇到黄金涨价能随时买，国债锁三年利息稳，剩下的灵活调整。这样既防风险又有机会赚，比全压高风险产品强多了。