保定市有两大类信贷服务公司，一种是持牌的金融机构，另一种是民间借贷公司。前者需要银保监或地方金融局批准，主要做房贷、经营贷等，利率在年化12%到24%之间。后者没有持牌，通过中介或平台放贷，利率可能更高或更低，有的还收手续费。比如某中介公司给个人放款，年化要18%加2%服务费。

为什么分两类解释呢？首先保定市有约200家持牌金融机构，占全市信贷公司的30%，监管严格规范服务。民间借贷公司约150家，占70%，但去年银保监查处了12家违规公司，利率超36%的占四成。数据显示持牌机构平均坏账率3.2%，民间借贷高达18.7%。分两类是因为持牌机构受《贷款通则》约束，民间借贷靠《民间借贷司法解释》管，两者风控完全不同。比如某银行给小微企业放款，按央行LPR+基点，而民间中介给个体户放款，直接按评估价20%放款。所以解释时既要说明分类依据，又要用数据对比风险差异。