信用卡业务主要是银行给客户方便消费，能分期付款不用马上还钱，还能攒积分换礼品。另外刷卡记录好还能提升信用分，以后贷款更划算。银行收手续费和利息，不直接拿钱借人，属于中间业务。比如大前年信用卡业务收入占银行总利润的35%，手续费收入占中间业务的28%。

为啥说是中间业务呢？中间业务就是银行不直接放贷，而是通过提供金融服务赚差价。信用卡业务让客户先消费后还款，银行收年费和分期手续费，还能通过消费数据做风控。数据显示前年信用卡量增长12%，分期业务收入同比涨23%，说明中间业务模式确实赚钱。比如招行信用卡手续费收入大前年达328亿，占中间业务总收入的31%。银行用信用卡积累客户信用，再转做贷款或理财，这就是中间业务的核心逻辑。