信用卡是银行给持卡人短期借钱消费的工具，分借记卡、贷记卡和准贷记卡三类。借记卡实时扣款，贷记卡可分期免息，准贷记卡有免息期但需先存钱。用途包括日常消费、大额购物分期、积分兑换和紧急取现。

因为借记卡普及率约35%，贷记卡用户增长到1.2亿，准贷记卡只剩2000万，所以现在主要用前两类。比如前年数据显示，分期消费用户中78%选贷记卡，借记卡取现手续费高达5%，准贷记卡年费涨到198元。银行用积分返现吸引年轻人，像招行白金卡每月返50元，但分期手续费是0.6%。取现虽方便，但日息0.05%让很多人慎用，去年取现超10万的人平均多付了860元利息。