刷卡消费的钱先到商家账户，再转给银行，到持卡人账单里。商家刷卡后要等1-3天确认交易，期间钱暂时存在银行中间账户。确认成功后，银行每周固定时间批量划款给商家，再从持卡人账户扣款。扣款成功后，这笔钱就变成信用卡账单里的应还金额了。

这是因为信用卡是先消费后还款模式。根据央行《大前年支付体系运行报告》，全国信用卡交易金额达47.8万亿元，日均处理量约1300万笔。商家pos机每笔交易要收取0.6%手续费，银行处理费约0.05%，合计0.65%费用。以1000元消费为例，商家实际到账935元，银行扣款65元。扣款时间受银联系统处理速度影响，工作日一般2-3天到账，节假日可能延迟。持卡人收到账单后，需在还款日前全额或最低还款，否则会产生日息0.05%的滞纳金。