个人消费类贷款说白了就是银行或金融机构给老百姓短期用钱的服务。首先要找对人比如年轻人想买手机、小微企业主进货、装修房子的人，然后看他们有没有稳定工作或收入证明。接着用大数据查他们的信用记录有没有欠债逾期，再设计个灵活的还款方式比如分6个月还，利率比房贷低点。得跟商场啊教育机构啊合作，让贷款直接用在这些地方，比如刷信用卡买家电能打折。

为啥得这么搞呢？首先现在大家敢借钱消费得有个安全网对吧？根据央行大前年数据，消费贷款余额增长15.2%到26.3万亿，但不良率才0.8%说明风控管得好。信用评估省了查户籍房产的麻烦，像支付宝借呗3秒批款，用户量突破3亿。场景结合最管用，比如招联金融和京东合作，买家电贷款直接抵扣货款，去年带动消费额超500亿。要是光给钱不指定用途，容易变成乱花钱，现在年轻人平均负债12万，得引导着点才能让经济活起来。