借款平台要拿金融牌照才能合法放款，比如银行、消费金融公司和小额贷款公司，这些机构分别在银和地方金融局监管下。民间借贷平台得找地方金融局备案，但放款前必须让借款人签风险告知书，否则就是非法。

为什么这样分？因为国家把金融业务分成三类管：银行和消费金融公司由银全国统一管，小贷款公司由地方金融局管，民间借贷平台由地方金融局备案后自己管。根据前年银数据，全国有超过2000家消费金融公司，但地方金融局监管的小贷公司有近万家。去年浙江金融局处罚了87家违规小贷公司，北京也关停了132家非法借贷平台。所以借款平台执照分三块，监管部门也跟着分三类，防止有人钻空子。比如某平台说自己是银行旗下，其实得看银备案表有没有名字；要是自称小贷公司，得查地方金融局的公示名单。要是既没牌照又没备案，签完合同对方跑路了，报警都找不到人。