工行和中行最划算，年费减免多。招行返现比例高，中行白金卡权益全。农行分期优惠多，但额度最低。工行年费1800元，刷满6笔免年费。中行白金卡送5万积分，能换机票或酒店。招行返现5%，比农行3%高。工行额度最高30万，中行20万。农行分期免息期最长6个月。

工行和中行最划算，因为年费政策最宽松。工行年费1800元，刷6笔就免了，相当于每月300元消费免年费。中行白金卡年费680元，刷12笔免年费，相当于每月56元消费免年费。数据来源银行官网前年公告。招行返现5%虽然高，但年费980元，刷满5笔才免，比工行多花1.5倍年费。中行白金卡还送5万积分，等于价值2000元机票或500元酒店，比招行积分1:2比例更划算。农行分期免息期6个月，但额度只有15万，工行分期额度20万，中行30万。综合看工行和中行在年费减免、额度、权益三方面都占优，特别是工行年费免卡门槛低，适合高频消费用户。