农行催收分几步走，先短信电话提醒，再上门堵门，打官司。短信电话成本低，上门要请人帮忙，律师函和起诉书最狠。催收员分三班倒，早中晚轮着催，态度从好到凶逐步升级。

催收分阶段有效果，短信电话催收成本低，上门和法律手段效果显著。农行大前年报显示逾期率1.2%，90%通过协商解决，5%走法律程序。短信催收成本每单5块，上门成本200块，起诉成本超万元。数据证明协商分期还款后逾期率下降至0.8%，但上门催收后还款率提升37%。催收员分A/B/C三组，A组每天催10户，B组处理纠纷，C组负责诉讼。催收话术从“亲快还钱”到“再不还就起诉”逐步升级，时间从早上8点到半夜12点全覆盖。