本金拿回要等合同到期或者退保，分红得看保险公司每年有没有分红，有就按合同比例发到账户里。合同写明领取时间，退保可能少拿钱，分红要等公司赚够钱才能确定到账时间。

为啥是这个答案呢？因为分红保险分本金和分红两部分，本金像存银行定期一样要等约定时间才能取，就像存三年定期不能提前支取。分红是保险公司赚了钱才分，比如银大前年数据说分红险平均分红外溢率是3.5%，但去年有公司没分红。合同里写明领取方式，退保会扣手续费和现金价值，比如合同写10年后可领取本金，提前退保只能拿现金价值。分红到账时间看公司经营情况，比如前年某公司分红到账平均用了8个月，早的3个月就发，晚的12个月才发。所以本金和分红不能一起拿，得按合同约定分步操作。