分三步走：40%买稳健理财，30%定投基金，30%买黄金。先放银行或平台买年化3.5%的理财，钱不用急用；中间拿两万三定投指数基金，长期能赚6-8%；三万买黄金ETF或实物金条，防通胀还能当保命钱。

为啥这样分？先说稳健理财，现在银行理财年化3.5%左右，比存款高，风险低，适合放长期不用钱的钱。再说定投基金，过去十年沪深300年均涨8%，分散买能跑赢通胀，但得忍住波动。黄金，去年金价涨了2.3%，比余额宝高，遇到股市跌当还能缓冲垫。这三样搭配着，既保本又增值，比全买股票风险小，比全存银行利息低。要是手头急用钱，先把黄金和基金赎回，只留理财最稳当。