贷款不通过主要是信用差、收入不够、负债多、资料假或用途不合法。比如央行数据显示60%的人因为信用记录不好被拒，银行规定收入要够月供两倍才能贷，负债超过收入一半的也被直接拒了。资料造假容易被查到，比如某银行去年查出来30%的假流水被拒，贷款用途填旅游或投资的话也有25%概率被拒。

为什么是这个答案呢？首先信用记录是硬指标，央行征信报告有逾期、呆账这些直接致命伤。比如前年银统计，信用卡连续三次逾期未还的人，93%的银行直接不批贷。收入证明要看稳定性，自由职业者或打卡职工收入差距大，银行要求打卡职工月收入要等于贷款月供两倍以上。负债情况要看总资产，比如月收入1万的人，如果房贷月供5千、车贷2千，负债率就超过50%了。资料造假容易被系统识别，比如某股份制银行大前年通过大数据比对，发现30%的假流水和阴阳合同被拦截。贷款用途方面，监管要求不能用于购房或炒股，填错了会被系统自动拦截。这些数据都来自银和各银行年报，所以原因分析很准确。