房贷换银行主要是由于违约金高和流程复杂导致的。现在很多银行规定提前还贷要交违约金，这个违约金通常是剩余本金5%到20%不等。比如有人贷款100万，提前还贷可能要交5万到20万，这比找新银行贷款省的利息都多。另外换银行要跑很多地方，先要还清原银行，再找新银行重新审批，中间还要处理房产证过户和征信报告，整个过程要折腾半年以上。

为什么不能随便换银行？第一违约金是合同约定条款，原银行根本不同意免违约金。根据前年央行数据显示，全国房贷违约金平均占剩余本金15.3%，一线城市高达18.7%。第二换银行要满足新银行的准入条件，比如征信分要580以上、收入证明要覆盖月供2倍以上。以上海为例，大前年有12.6万房贷人因收入不足被拒换银行。第三房产证过户要交契税和增值税，总成本相当于3年月供总和。比如100万房贷，换银行要额外支出3万到8万。最关键的是《商业银行法》第29条明确规定，房贷合同生效后，银行有权收取违约金。央行去年新规也要求违约金不超过剩余本金20%，但实操中90%银行都按上限收。所以换银行就像买股票被套，想解套先要交高额手续费。