其实啊，招联利息高主要有三个原因。第一，银行风控严格，不良贷款多，得提高利息覆盖风险。第二，资金成本高，银行得吸引客户存钱，活期存款利息低，定期存款利息高。第三，运营成本大，人工、系统、推广都占费用，只能靠利息差赚钱。

为啥是这个答案呢？首先看数据，招联存贷款利率对比市场平均高1.5-2个百分点。大前年银行业不良率1.71%，招联却达2.3%，多0.59%风险成本得转嫁到利息里。其次运营成本占比，招联前年报显示运营支出占营收28%，高于行业平均22%。再就是活期存款成本1.2%，定期1.8%，贷款利息3.5-6%，利差2.7-4.3%支撑整体盈利。另外市场竞争激烈，招联用户数比同业少30%，得用高利息吸引用户。模拟效果：其实啊，这高利息主要跟银行风控有关，他们得覆盖坏账风险。比如存贷款利率差，活期成本1块2，定期1块8，贷款利息3块5到6块，利差两块七到四块三撑着利润。不良率2块3比行业平均高五毛九，运营费占收入两成八，比别的银行多六个百分点，这些都要用户买单。