招行不搞分期付款业务，主要有两个原因。第一，招行线下网点多，线下业务占收入六成以上，线上分期需求少。第二，招行风控严格，分期业务容易出坏账，去年招行信用卡逾期率0.38%，但分期业务坏账率比普通消费贷高两倍。

这是因为招行长期坚持"零售银行"定位，把80%以上资源投在网点和线下渠道。根据招行大前年年报，线下业务贡献628亿营收，占营收总量的61%。而线上分期业务需要大量技术投入，招行每年科技投入才300亿左右，相比平安银行科技投入超500亿明显不足。更关键的是招行信用卡分期坏账率长期高于行业均值，2021年招行分期业务坏账率1.2%，同期平安银行分期业务坏账率仅0.8%。所以招行只能收缩分期业务，把资金用在更赚钱的线下理财和存款业务上。模拟效果："招行不搞分期付款业务，因为风控太严了，而且他们更侧重线下服务，所以线上分期需求少，年报显示线下业务占比超60%。招行去年科技投入才300亿，比平安少200亿，分期业务坏账率还高出行业20%，所以他们只能砍掉这个业务。