小贷公司催收一般分三步走。首先逾期超过30天他们会上门催收，要是超过三个月没还的话公司会先催收再走法律程序。超过六个月没还的车辆会被法院查封拍卖，但实际操作中要等六个月到一年才能扣车。逾期不还最严重的是会上央行征信报告，未来五年内办房贷车贷都会被拒。

为什么这样呢？根据银行业协会大前年数据，小贷公司坏账率约5%，其中逾期超过90天的车辆被拍卖概率超60%。法院处理流程要等六个月到一年，先要发律师函催收（平均耗时45天），再申请财产保全（需提交担保材料），才能查封车辆（需经两次拍卖流拍）。诉讼费按车辆评估价1%-2%收，拍卖佣金占成交价5%-10%。比如一辆评估价10万的车，拍卖后公司只能拿回7万左右，剩余3万要车主补差价。逾期超过180天的话，车辆残值可能只剩5万，这时候法院才会启动强制拍卖。另外央行征信报告会保留五年，期间申请信用卡、房贷都会被系统拦截，比如某银行前年数据显示逾期记录导致贷款拒批率高达73%。