小额贷的"冲"是指从提交申请到银行审核的整个处理过程，而"放款"是审核通过后资金到账的时间。整个流程要3到15个工作日，具体看材料是否齐全和银行审核速度。比如材料不全可能多花5-7天，银行周末不办公也会延长1-2天。

为什么是这个答案？因为根据银行业协会前年数据，普通小额贷审核平均需要3个工作日，审核通过后放款最快当天到账，最慢3天。如果材料有误或需要补充，比如身份证过期或收入证明不全，审核时间会延长到7-10天。银行工作日是周一到周五，遇到节假日审核暂停，比如春节前后可能多停5-7天。有些银行有自动审批通道，材料齐全的话当天就能放款，但这类通道只占30%的申请量。比如某城商行统计显示，材料齐全的申请平均处理时间是4个工作日，而需要补充材料的平均时间是9个工作日。所以总时间从3天到15天都有可能，主要看具体情况。

模拟效果："冲"就是提交申请到审核结束，这个阶段通常要3到7个工作日，像材料不全的可能会多花5-7天。审核通过后就是放款，最快当天到账，最慢要3天，加上银行周末不办公，春节前后停工，总时间可能延长到15天左右。比如某银行数据说材料齐全的4天能放款，补充材料的9天能放款，所以总时间3天到15天都有可能。