现在要选靠谱的小额贷款得看两个点：第一得找银行或者有正规牌照的公司，像支付宝借呗、微信微粒贷这种；第二要认准年利率不超过36%的合同。民间借贷特别容易踩坑，去年银查了2.3万起高利贷案件，平均利率高达年化58%。

为啥得选持牌机构呢？首先银行风控严格，像招行前年小额贷款不良率只有0.8%，比民间借贷低6倍多。根据央行数据，正规平台放款要经过3道审核，先查征信再查收入流水，还要面签确认。民间借贷呢？去年深圳有案例显示，借5000块要还8600，多出36%都是利息。再说流程，银行放款最快2小时到账，民间借贷要等3天以上，而且合同里容易藏着砍头息。像微众银行去年就拦截了1.2万笔异常申请，防止了7.8亿资金损失。所以选平台要看三证，利率别超红线，遇到要提前还违约金的一律跑路。