支付宝、微信支付、京东白条、花呗、借呗、微粒贷、招行掌上生活、工银融e借这些App都有借款功能。银行类App像招行、工行主要推个人贷款，而互联网平台像借呗、微粒贷主打小额短期借贷。京东白条和花呗属于消费信贷，和购物场景强绑定。

为什么选这些App呢？首先支付宝用户超10亿，微信支付8亿，这类超级App必须覆盖借贷功能来留住用户。数据显示借呗日利率0.02%，微粒贷0.05%，比银行低但审核宽松。银行App比如招行掌上生活，年化利率通常不超过15%，但需要征信和收入证明。京东白条和花呗日利率0.015%，和购物积分直接打通。小平台像借呗虽然方便，但年化利率可能超36%，容易引发纠纷。时间上这些App从2015年就开始布局，正好赶上移动支付爆发期。方位上银行App侧重线下客户线上服务，互联网平台专注线上流量转化。