专项授信就是银行给特定用途的钱，比如买房、装修、教育这些有明确目的的贷款。额度固定了，只能用在银行规定的地方，比如房贷只能买房子，不能拿去炒股。不包括的情况有三个：一是用途不匹配的，比如拿教育贷款买手机；二是额度超了，比如借了十万买房，结果多用了五千；三是没及时还的，比如逾期三个月还没还，银行就算作不良贷款了。

专项授信要这样分，因为银行得控制风险呀。比如某银行大前年报说，专项贷款占比35%，不良率1.2%；普通贷款占比65%，不良率3.5%。数据很清楚，专门用途的贷款更容易管，就像你买房子有固定还款计划，银行心里有数。而不包括的情况就像你借了钱不按规矩用，银行肯定要追责。比如去年有家银行查出来，有客户拿装修贷买了车，结果那笔贷款直接变成不良，害得银行损失了八百万。所以专项授信就像给钱戴了镣铐，戴着镣铐跳舞才能保证不乱来。