工行本地转账一般实时到账，手机银行秒到，柜台和ATM可能几分钟到几小时，具体看银行规定。如果是实时到账的，比如手机银行操作，马上就能用。要是普通转账，像柜台柜台员手写的单子，可能得等两三个钟头。工行说实时转账95%秒到，普通转账最长四小时。

有的情况可能需要更长时间比如跨行的话要等系统处理完大概两三个钟头工行说实时转账95%秒到普通转账最长四小时。工行用实时系统，大部分转账秒到，但普通转账要等处理完。比如早上十点转账，下午两点才能用。工行官网写明实时到账的到账时间不超过30秒，普通转账最晚到账是晚上八点。有用户反馈手机银行转账秒到，柜台转账下午三点才到账。工行客服说实时转账要双方银行都支持，普通转账要等处理完中间环节。