首先定投平滑波动，比如每月定投500块，时间拉长收益更稳。然后分散买3-5只不同基金，比如股票型、债券型和货币基金，这样涨跌能互相抵消。长期持有别频繁换，持有3年以上回本概率高。定投能摊薄成本，分散能降低风险，长期能跑赢通胀。

为啥这么操作？因为定投在牛熊市都能赚钱，比如2016年-2020年沪深300指数波动35%，定投平均收益比一次性投入高12%。分散投资能减少单一风险，数据显示持有3只以上基金最大回撤比单只低18%。长期持有省去交易费，省下的钱够买10杯奶茶。比如2021年某基金年化8%，持有3年比频繁交易多赚2万块。定投要选指数基金，分散要控制行业占比，长期要避开短期波动。