刷卡境外消费，钱先转成人民币再还。刷卡时银行按实时汇率换算成人民币记账，还款时直接扣款。比如十美元消费，银行可能按7.3汇率算成73元，之后还73元就行。手续费要看银行规定，有的收1%有的收3%。如果是分期还款，每期还款额也是按这个人民币金额分摊。

为什么这样操作呢？首先刷卡时银行必须实时换算汇率，因为外币账户和人民币账户不能直接结算。根据银联前年数据，境外消费平均汇率差约3%，手续费通常1%-3%。比如买十美元商品，市场价7.2元人民币的话，银行可能按7.3算，多收0.1元就是汇兑损益。还款时直接扣人民币账户，不用等外汇结算周期。如果是分期，银行会按总金额除以期数计算每期还款，比如六期的话每期还73/6≈12.2元。这样处理既符合外汇管理要求，又方便持卡人用人民币结算。