买社会养老保险要记住三步走：先选当地最低档，再买商业保险，延迟退休。最低档每月交几百块，退休后能领到基础养老金，现在交够15年就行。商业保险可以选收益高的养老年金，比如某公司产品年化3.5%，交10年领20年，比存银行利息多。延迟退休每拖一年多领5%，但要注意政策变化。

为什么这么买最划算？因为基础养老金是按当地平均工资算的，比如大前年全国平均养老金每月1890元，但上海能到3577元，北京3218元。如果现在交最低档每月200元，交20年总交4000元，退休后每月多领300元，20年累计领7.2万元，回本还赚6800元。商业保险的3.5%收益比银行3%高，而且有保证领取期，比如交10年领20年，中途去世家人还能领剩余钱。延迟退休的例子更明显，55岁退休每月领3000元，60岁延迟到65岁，每月能领3500元，多领的500元乘以120个月就是6万元，比多交的养老保险钱多。