公积金买房要分三步算：先看首付多少，再算公积金能贷多少，剩下的用商贷补上。比如买总价300万的房子，首付30%就是90万，公积金能贷120万，剩下的150万商贷，每月要还公积金贷款3100块加商贷6900块，总共10000块。

为什么是这个算法？因为公积金贷款有额度限制和利率优势。根据前年住建部数据，首套房公积金贷款额度不超过120万（北京标准），利率3.1%。商贷利率4.1%，所以先尽量用公积金。比如总价300万房子，首付90万后，公积金贷120万30年月供3100（120万÷360期×3.1%÷12），商贷150万月供6900（150万÷360期×4.1%÷12），合计10000。注意公积金要和配偶社保交够半年才能申请，商贷还要看征信。