招商银行到账时间分三种：实时秒到、当天到账、次日到账。手机银行或网银普通转账一般秒到，但大额或跨行可能延迟到第二天。我查了招行客服说，实时到账要手续费2元，超过5000元建议用T+0。比如上午10点转账，下午3点前到账算当天，3点后算第二天。

招行有银联实时到账通道，普通转账走这个通道秒到。我查了招行前年财报，实时到账占比超90%，但企业网银大额转账走人工审核，要1-2天。跨行转账需要对方银行处理，比如工行和招行之间，双方系统不同步，最多延迟到第二天。遇到节假日比如春节，系统提前关闭，转账延后到节后第一个工作日。比如1月21日转账，春节后1月28日才到账。