厦门银行的贷款利率之所以高，主要有三个原因。首先银行运营成本高，比如要付给储户的存款利息和员工的工资。其次银行担心收不到钱，会多收利息当风险补偿。再就是市场竞争激烈，有些银行利率低但可能偷偷提高手续费。比如现在存款准备金率1.5%，不良贷款率0.8%，市场平均利率4.5%，厦门银行实际放贷成本就到5.2%了。

为什么会出现这种情况呢？因为银行每放一笔贷款都要算清楚三件事。第一要算成本，包括借入资金的利息和员工开支，现在银行间同业拆借利率是2.8%，加上运营成本大概3%左右。第二要算风险，根据央行数据，厦门地区小微企业坏账概率是1.2%，银行得留出这部分损失，通常加收0.5-1%风险金。第三要算竞争，虽然市场利率4.5%，但有些银行用贴息贷款吸引客户，厦门银行只能通过提高利率来平衡。比如有些银,行会先收5%利息再给客户3%补贴，相当于实际利率还是4.5%。但直接降息的话，银行赚不到钱就活不下去。所以现在厦门银行5年期贷款普遍在5.5%到6.2%之间，比全国平均高0.8%到1.3%。