存款到账时间分三种：实时到账、秒到账、隔天到账。手机银行一般秒到账，柜台或网银可能隔天到账，具体看银行规定。比如存5000元手机银行马上能用，存1万元可能第二天才能用。

实时到账主要分两种情况：一种是小额支付，比如5000元以内通过电子渠道存钱，系统直接处理完成；另一种是银行内部系统即时清算，比如工商银行对公账户转账秒到。央行规定小额支付实时到账，大额转账需24小时。数据统计显示，85%的银行手机APP小额存款秒到账，但柜台存款统一隔天到账。比如招商银行规定手机银行5000元内秒到，网银超过5000元隔天到；建设银行柜台存款无论金额都隔天到账。这是因为电子渠道直接对接清算系统，而柜台需要人工审核和系统批量处理。存款金额超过1万元的大额转账，无论哪种渠道都需要次日处理，这是为了防止洗钱和金融风险。比如存5万元手机银行显示已到账，但实际资金次日才能用，系统会先冻结再解冻。