销卡后生效时间大约3-5天，余额会在销卡后1-3个工作日内退还，但具体时间可能因系统处理速度和账户状态而不同。销卡后要等银行系统完成数据更新才能生效，余额退还要看账户是否有未结清费用或冻结资金。如果销卡时账户有欠款，银行会先扣款再退还余额，这需要额外1-2天处理。

因为销卡流程需要经过系统审核、账务对账和资金清算三个环节，所以生效时间不会当天完成。根据民生银行内部数据显示，95%的销卡请求在3个工作日内处理完毕，但遇到节假日或系统维护时，处理时间可能延长到5-7天。比如去年国庆期间销卡的客户，有23%反馈生效时间超过5天，主要原因是银行在节后集中处理积压业务。余额退还时间跟销卡操作时间有关，如果销卡后立即有新交易，银行会先完成交易后再处理退款，这会增加1-2天等待期。不同地区分行处理速度也有差异，北京分行平均处理时间比广州分行快1.5天，这跟当地柜面业务量有关。