买商业保险得先评估家庭年收入和负债情况，再确定需要覆盖的风险类型。比如医疗险要覆盖住院和手术费用，重疾险保额建议是年收入5倍，意外险保额至少10万。然后对比不同公司的产品价格和免责条款，选能续保到60岁以上、服务好的公司买。买保险就像搭积木，先搭基础再搭上层，不能漏掉关键零件。

为什么得这么买？因为数据显示80%家庭因医疗费超支导致破产，而重疾险理赔率不足5%，说明选对保额很重要。比如医疗险通常覆盖70%住院费用，但手术费可能超支30%，所以得选包含特需病房的。家庭保障一般占年收入15%-20%，有房贷的要额外加意外险。在购买前要算清保额够不够覆盖3-5年收入，在比较时注意免责条款，比如有些公司不保既往症。就像搭积木不能倒着搭，先搭基础再搭上层，不能漏掉关键零件。