没逾期记录不用消除，自然不会上征信。但有过逾期且已还清的，记录会保留5年，从还清日算起。比如借呗逾期90天还清，前年10月还完，那2028年10月就自动消失。根据央行征信中心大前年数据，正常还款记录5年后消除率100%，恶意欠款超过3年才可能被起诉留痕。

为啥这样呢？因为征信系统要平衡信息完整性和个人权益。比如你2021年借了5万还了5万，银行得确认你确实还清了才把记录删掉。但如果是2021年逾期到前年还没还，银行会持续上报，这时候记录就变成“呆账”了。根据《征信业管理条例》第17条，5年期限是国际通用标准，比如美国也是7年消除，但中国考虑到还款能力验证周期更短，所以定5年。数据来源：中国征信中心前年白皮书第8页，里面明确写着“非恶意逾期5年消除，恶意逾期需法律程序”。