寿险保额主要看三个原则：收入替代、负债覆盖、未来支出。先算自己每年能赚多少钱，再乘以5到10倍当基础保额。比如房贷车贷这些长期债务要全包上，还有孩子教育金和父母养老钱也要算进去。如果收入低但负债多，保额就得往高里定。

为什么这么定呢？因为寿险本质是风险对冲工具。银大前年数据显示，全国寿险平均保额是年收入的5.8倍左右，但负债家庭平均保额要高2.3倍。比如房贷车贷这些长期债务比如房贷车贷这些长期债务，占家庭负债的70%以上，保额不够可能连债务都还不上。还有像教育金这种20年以上的支出，用复利计算至少要准备年收入的8倍。不过具体还得看个人情况，比如收入增长快的话保额可以低点，风险大的职业保额得高点。但总体原则就是保额要能覆盖家庭5到10年的生活开支，这样家庭支柱突然离世后，家人至少能维持基本生活。