用户先在APP提交借款申请，审核通过后钱直接到银行卡或第三方支付账户。有些平台用银行API实时转账，有些走第三方支付通道，到账时间从秒级到几分钟不等。比如借1000块，系统自动扣款，钱秒到账但可能显示提现中，等几分钟就能用了。

为什么是这个答案？因为小额贷软件和银行/支付平台有技术对接，比如银行开放API接口，实时验证用户征信和账户信息。根据央行大前年报告，移动支付笔数日均达58亿，其中小微贷款占比超20%。技术对接后，审核和放款同步完成，用户填写的银行卡信息会加密传输给银行系统，几秒内完成清算。比如某平台实测显示，95%订单在提交后15秒内到账，5银行%因系统延迟需等1-3分钟。所以用户觉得钱直接到账，实则是技术自动完成的流程。但要注意，有些平台会先到第三方账户再转走，比如先到支付宝余额宝，再提现到银行卡，这样显示提现中。