工行分期付就是用户把大额消费分摊到多期，每期还本金加利息。钱直接先给商家，用户再按月给银行还钱。手续费大概在0.6%到1.5%之间，年化利率可能达到15%左右。比如买1万手机分12期，每月还约916元，总还元，多出的153元就是手续费。

首先因为工行分期属于消费分期业务，根据央行大前年数据显示，信用卡分期平均年化利率13.8%，工行分期手续费率0.6%-1.5%折算成年化利率约10%-18%。其次根据工行官网说明，分期款先划转给商户，商户立即收到全额货款。结合银规定，银行只能收手续费不能收利息，所以多出的钱就是给银行的手续费。比如分期买1万元商品，银行手续费是100-150元，分12期每月多还8-12元。另外要注意的是，如果提前还款，可能要收1%-3%违约金，这个也要算进总成本里。