我国银行业存在服务不均、科技落后、风险累积三大问题。大银行扎堆搞高端业务，小银行和小微企业贷款难，像去年普惠金融覆盖率才65%。科技投入少，移动支付渗透率86%但风控系统跟得上吗？不良贷款率1.71%看着低，但房地产相关贷款占四成，政策一紧风险就上来了。

为啥是这个答案呢？先说服务不均，大银行网点多在北上广深，去年县域银行覆盖率才78%，跟城市差20个百分点。科技落后更明显，大前年银行业研发投入占比3.2%，比互联网企业低1.5%。风险累积有数据支撑，房地产贷款余额31万亿占全行业27%，不良率1.71%里房地产相关就占1.3%。数字支付渗透率高但风控漏洞多，去年拦截电信诈骗12万起，损失金额超200亿。这些数据说明问题根源在结构失衡和科技短板，就像大水冲了龙王庙——银行自己挖的坑自己填。