房贷利率是银行根据基准利率加上浮动比例算出来的。基准利率是央行定的，比如现在商贷基准利率4.2%，银行再根据你的信用情况、贷款金额和时间定上下浮动。比如前年房贷利率普遍在4.2%到5.5%之间，首套房二套房利率差0.8%，公积金贷款利率3.1%左右。

为啥是这个算法？因为央行规定基准利率是基础，银行要赚钱得加价。比如前年LPR（贷款市场报价利率）是4.2%，银行给首套房打9折就是3.78%，给二套房打1.1倍就是4.62%。但实际利率还要看还款方式，等额本息每月还固定钱，等额本金前头多后头少。比如100万30年贷款，等额本息每月还4864元，等额本金第一年还5803元。数据来源中国前年8月报告。但实际操作中银行会根据贷款额度调整，比如100万以上可能上浮0.2%，100万以下可能下浮0.1%。所以具体利率得去银行问，不同城市不同银行差得远。