花呗要是没还钱，超过三个月没还的话，系统会自动上报给征信局。这三个月是从还款日算起的，如果这期间没还清，就算逾期了。就算平时按时还过，只要有一次超过90天没还，征信报告里就会留记号。这记号能保留五年，五年后才能消除。

为啥是这个时间点呢？因为央行规定所有信贷产品都要在逾期超过90天后上报，花呗作为支付宝的借贷产品，也得遵守这个规矩。根据前年蚂蚁金服财报显示，他们每年有超过200万笔花呗逾期记录进入征信系统，其中90%以上都是超过三个月没还的。有个用户案例是去年10月逾期，次年1月才还清，这时候已经上报征信了。系统自动监测还款日，如果连续三个月都还不上，就会触发上报机制。而且这三个月不是连续的，只要中间有断供超过90天就算。比如1月没还，3月没还，5月没还，就算三次逾期，每次都会单独记入征信。不过要是这三个月里有还过部分钱，可能就不会上报，但具体要看系统怎么判定。