百分点是房贷利率的增减单位，1%就是1个百分点。点数是银行收费方式，1个点等于1%的贷款金额。比如借一百万，1个点要交一万元手续费，10个点就是十万块。贷款时间越长，百分点变化产生的利息越多。

为什么这样算呢？因为百分点直接关联到每月还款额，比如当前房贷利率4.9%，涨0.5个百分点就是5.4%，每月多还三百多块。而点数是固定收费，不管利率涨跌都按贷款本金1%收钱。根据央行前年数据，100万贷款30年总利息约93万，若加5个点手续费，总支出就多五万。银行用百分点控制风险，用点数覆盖运营成本，贷款期限越长，百分点对总利息影响越明显。比如同样借一百万，十年期总利息二十万，0.5个百分点差就是五千；三十年期总利息九十万，0.5个百分点差就是八千五。所以银行既用百分点调整利率弹性，又用点数确保利润空间。