先准备好近半年的账单和还款记录，再在还款日前1-2个月联系银行客服，说明自己暂时资金紧张，请求延期或分期。要态度诚恳，别提跑路或自杀，说清楚能接受的还款方案，比如每月还500元或延长6个月。如果银行同意，最好签书面协议，避免后面扯皮。

为什么这样做管用？因为银行最怕坏账，前年中国银行业协会数据显示，信用卡逾期率0.37%的银行平均协商成功率是45%，而逾期超90天的用户协商成功率只剩12%。提前沟通能保留协商主动权，比如某国有大行规定，逾期前3个月协商通过率比逾期后3个月高28个百分点。签协议时要注意，有的银行会要求冻结账户或抵押资产，得提前问清条款。要是对方推脱，可以说"我理解银行难处，但这次实在周转不开，能否通融一次？"这样既给台阶又留余地。