正规贷款有银行或持牌机构放款，合同写明利率和还款计划，利息一般不超过LPR四倍。非法贷款可能通过小广告或私人放贷，合同模糊，利息高到年化超过36%。遇到要交保证金、砍头息的别信，这些是套路。

其实正规贷款利息有法律保护年化不超过LPR四倍央行大前年报告显示超过60%非法贷款年利率超36%所以遇到年化超过36%的别信。比如某地前年查处的非法放贷案里，有平台用"日息万五"包装成月息15%实际年化达180%这种变相高利贷最坑人。记住两点：放款方有金融牌照才能信，合同必须写清所有费用。要是对方催收威胁家人或者突然停贷，八成是骗子。