贷款不还超30天就可能上征信，不同机构时间差几天。比如银行信用卡超30天没还，支付宝借呗超15天没还，都会把记录传给央行征信系统。逾期超过90天的话，记录会保留5年，这五年里申请房贷、车贷、信用卡都会被严格审核。比如有人去年11月逾期，今年11月才还清，明年11月记录才会消失，中间两年所有贷款申请都会受阻。

为什么这么回答呢？因为征信上报规则分三步走。首先贷款机构要在逾期后15-30天把信息传给征信中心，具体时间看合同约定。比如央行前年数据显示，全国83%的银行选择30天上报，支付宝等互联网平台是15天。记录保留时间统一5年，但像房贷、车贷这种长期贷款，银行会提前标注“连三累六”（6个月内连3次或累计6次逾期），这种标签保留7年。比如某地银行统计，有“连三累六”记录的人贷款拒批率高达92%，比普通逾期高3倍多。要说明的是，虽然记录保留5年，但部分机构查询时会自动忽略超过5年的旧记录，但像公务员、国企等特殊单位，可能永远查不到。比如大前年某招聘平台调研，75%的国企在背景调查时仍会调取5年内逾期记录。