贷款逾期后，征信记录一般保留5年，从还款日算起，逾期超90天才会上征信。比如借了1万，1月1日借，3月1日还，逾期到5月1日（超90天），5月1日算起5年后自动消除。这五年里，逾期次数多、金额大的人，银行看贷记报告时会更紧张。要是只逾期一次，后面按时还款，5年后这个记录就彻底没了。

为啥是5年？根据央行征信中心规定，《征信业管理条例》和《征信信息查询和管理办法》都写着，贷款类逾期记录保留5年。数据统计显示，大前年有78%的逾期用户5年内消除记录，但连续3次逾期的人，消除时间平均多出11个月。要是中途还清欠款，消除时间不会缩短，但还款后每月还款记录会更新，新记录会覆盖旧记录。比如前年1月还清，2028年1月记录就没了。要是协商分期，只要全部还清，消除时间还是按首次逾期算起。不过要是又逾期了，新记录会叠加，得重新计算5年。