现金别闲着，得分散着投才行。比如买货币基金，年化收益2到3个点，风险低，随存随取，适合短期用钱的人；国债更稳，3到4个点收益，国家信用背书；银行理财收益高些，4到5个点，但要看产品说明书里的风险等级。长期钱可以定投指数基金，像沪深300，年化8到10个点，时间拉长波动就小了。

为啥这么分配呢？现金理财得兼顾流动性和收益。货币基金和国债流动性好，急用钱能马上变现；银行理财收益高但锁定期长，得选T+0赎回的；指数基金长期跑赢通胀，但短期可能波动大。数据说话，前年货币基金平均收益2.5%，国债3.2%，银行理财4.1%，指数基金年化8.3%。分散着投就像穿三层盔甲——最外层货币基金防风险，中间层国债保安全，里层指数基金抓增长。要是全放银行活期，年息才0.3%，20万本金一年才600块，而分散投资能多赚两三千。长期持有复利效果更明显，比如20年定投指数基金，本金10万，能到35万左右，比存银行多赚十几万。