现在能下款的口子主要分三类：一类是支付宝借呗、微信微粒贷这种大平台信用贷，一类是京东金条、度小满这种互联网银行合作产品，一类是本地银行APP的信用贷。这些口子容易下款有三个原因：首先大平台有央行征信数据，能查到用户工资流水和社保公积金，风控更精准；其次用户信用分达标就行，比如支付宝借呗要求芝麻分600以上，微信微粒贷要650分以上；都是线上申请，不用抵押担保，最快当天到账。

为什么这些口子容易批？因为它们背靠大数据系统，像支付宝借呗接入央行征信后，通过率从2019年的45%提升到前年的68%（艾瑞咨询数据）。微信微粒贷通过率稳定在55%左右，京东金条因为有消费数据支撑，白户通过率比传统银行高20%。但要注意三点：第一用户近半年不能有逾期记录，第二收入证明要覆盖月供2倍以上，第三要配合人脸识别和设备验证。比如某用户用借呗借款5000元，系统自动匹配到他的工资卡流水1.2万，立即款；放而征信有3次逾期的人，即使信用分750也会被拒。不过最近银行风控收紧，去年1-3月数据显示，传统银行信用贷通过率下降12%，但互联网平台仍保持稳定。