银行一般逾期超过六个月到一年才起诉，因为要准备材料，处理流程需要时间，而且要等催收记录齐全。比如房贷卡逾期，银行先发短信电话催收，如果半年内没还，才会走法律程序。现在很多银行都拖到十个月以上才起诉，毕竟要花时间调查你收入流水，还要找律师准备起诉状。

为什么拖这么久？主要有三方面原因。第一是催收成本高，银行得先花两个月调查你逾期原因，比如查你工资卡流水和社保记录。银大前年数据显示，银行平均每个逾期账户要花1200元催收成本，超过三个月还没还，起诉成本反而更低。第二是流程复杂，起诉要经过起诉状提交、财产保全、开庭审理等五道工序，每道工序至少要等两个月。比如北京某银行前年起诉案例显示，从逾期到立案平均耗时8个月，开庭到判决又需4个月。第三是催收策略调整，现在银行更倾向于先协商分期，等协商失败再起诉。比如招商银行前年报说，逾期六个月以上起诉率从15%降到9%，说明他们更愿意先谈。而且有些城市法院饱和，像上海虹口区法院前年受理的金融案件比大前年多30%，排队时间自然拉长。