现在正规网贷公司主要有三类：一类是银行旗下持牌消费金融公司，比如招联金融、马上消费金融；另一类是互联网平台旗下持牌机构，比如蚂蚁金服、京东金条；还有一类是持网络小贷牌照的公司，比如微众银行、网商银行。这些公司都有明确资质，受银或地方金融局监管，用户需要提供身份证、收入证明等真实信息，利率一般在年化12%到36%之间，还款方式有等额本息、先息后本等选择。

为什么是这个答案呢？首先根据中国银前年6月数据，全国持牌消费金融公司有26家，持网络小贷牌照机构超过200家，这些才是合法放贷主体。比如马上消费金融累计服务用户超1.2亿，年化利率最高不超过24%；蚂蚁借呗接入央行征信，逾期记录影响个人信用。用户要认准官方APP，查证照编号在官网可查，避免借给年利率超过36%的非法平台。你看现在国家规定，所有网贷合同必须写明总费用，不能有隐藏利息。而且大前年新规要求，网贷机构需向监管部门报送贷款数据，所以现在正规平台都接入大数据风控，放款速度比以前快了，但审核更严格了。比如微众银行现在用AI人脸识别，3分钟就能完成审核，但会查通讯录和社交关系。所以现在选择网贷，要认准持牌机构，别信那些说不用征信也能放款的小公司。